В 2020 г. спрос на страхование товаров на складах вырос в России почти на 22 проц. Увеличилось также количество новых полисов. Будучи одним из продуктов, стабильно востребованных даже в самые сложные периоды «пандемического» года, этот вид страховой услуги существенно нарастил позиции.
Правда, на этом положительная динамика заканчивается. Средняя выплата по страховым полисам данной категории в прошлом году снизилась более чем на треть. А количество отказов в компенсациях выросло, хотя и не так существенно – на 8 проц.
Среди самых популярных причин, вызвавших негативные для страхователей последствия, эксперты называют следующие пять:
- Ошибки при оформлении договора страхования товара;
- Неполный объем информации, предоставляемый страховщику;
- Расчеты при согласовании франшизы по страховому продукту;
- Фактическое недострахование (занижение стоимости товарного запаса);
- Неполный охват рисков.
Договор страхования товарных запасов
Еще в 2018–2019 гг. российский бизнес с трудом мог найти страховую компанию, готовую застраховать товары на складе отдельно (не в рамках комплексного договора). Это связано с тем, что страховщики (пока не столкнувшиеся с вероятным обвалом спроса из-за пандемии) не особо жаловали столь рисковые программы.
Внедрение более эффективных трекинговых систем, обновление программ защиты складских помещений и автоматизация бизнеса, волной прокатившаяся по стране в последние три года, изменили ситуацию. Теперь страхование товарных запасов – распространенная практика.
Но при этом она остается для страхователя не совсем понятной. Что он чаще всего делает не так:
- указывает юридический адрес вместо фактического места хранения продукции (это одно из условий страхового договора, которое определяет географию действия страховки);
- учитывает только фактические остатки на день страхования (а не средний ежедневный остаток в магазине);
- некорректно описывает имущество (чем детальнее будет указана категория товара, тем точнее страховая компания рассчитает свои риски, и тем ниже вероятность, что по факту происшествия она откажет в выплате, сославшись на то, что не могла учесть всех угроз).
Запрос точной подробной информации по количеству, качеству, сроку хранения и условиям содержания продукции, которая размещается на страхование ТМЦ, – это не «прихоть» страховой организации и не попытка выяснить секреты страхователя. Это объективное требование для правильных расчетов тарифов, вероятности наступления тех или иных рисков и приемлемого объема возмещения. Если страхователь будет скрывать данные, он в итоге имеет все шансы столкнуться с проблемой невыплаты.
Франшиза страхования товаров
Все виды страхования товаров предполагают франшизу. Это, опять же, связано с высокими рисками страховой программы и значительной убыточностью страхового продукта. Но это не значит, что страхователю обязательно соглашаться на размер франшизы (части возмещения, которую он примет на себя – получит страховую выплату за ее вычетом), которая отменяет пользу страхового сопровождения в принципе.
Размер франшизы должен быть таким, чтобы не навредить бизнесу в случае инцидента (если эти средства придется потратить на ликвидацию его последствий). Но при этом весь убыток не должен быть в рамках этой суммы. Здесь важно произвести точные расчеты и определить, какой объем компенсации в случае чего будет объективно «подъемным» (приемлемым) для страхователя.
Сумма страховки и покрытие
Существует масса программ с пропорциональным покрытием при расчете сумм добровольного страхования товаров, размещением под финансовую защиту отдельных категорий продуктов (например, класса premium). Все это создано, чтобы страхователю не пришлось искусственно занижать фактическую цену оборотных средств, пытаясь сэкономить.
Недострахование оборачивается недокомпенсацией. И сулит весьма серьезные финансовые последствия для бизнеса.
Кроме того, что оформлять страховой полис желательно на полную стоимость товара (согласно накладным и другим документам, подтверждающим цены при закупке), важно еще и учитывать смежные риски. Многие торговые компании уже взяли на вооружение такую практику и активно включают в страховое покрытие риски вне мест хранения продукции.
Речь, например, о комплексном страховании груза в пути, товара на складе, в магазине и т. д. Более широкий охват дает, с одной стороны, более привлекательные тарифы страховщика, а с другой, – нормальную защиту.
Помощь при страховании ТМЦ
При отсутствии опыта страхования торгового бизнеса, конечно, легко допустить ошибки. Но это не повод учиться на собственном малоприятном опыте. Думающий страхователь всегда может получить компетентную консультацию на сайте СА «GALAXY страхование», чтобы принять решение о географии, покрытии, франшизе и другим условиям страхования товаров. Здесь же – на сайте – можно найти надежного страхователя и подать онлайн-заявку, сэкономив не только время, но и деньги.
По материалам компании „Гелакси страхование”
Фот. „Гелакси страхование”