Прогнозы развития рынка корпоративного страхования России давно не были столь путанными и противоречивыми. Многие эксперты в принципе затрудняются предсказывать какие-либо серьезные изменения на 2021 год из-за огромного количества факторов влияния. Тем не менее, изменения будут.
В первую очередь, как минимум в цене страхования бизнеса. На это указывают многие факторы:
– на мировом рынке те же тарифы по страхованию имущества юридических лиц уже «взлетели» на 15–20%;
– продолжают расти котировки перестраховщиков на Западе (по ряду продуктов, таких как страхование морских перевозок или международных торговых контрактов, без их участия не обойтись);
– экономический кризис пусть и остается под условным контролем, но в глобальном смысле набирает обороты;
– корпоративный рынок продолжает терять участников – в будущем это повлияет на оценку рисков корпоративной страховки.
Положительные изменения
Есть и хорошие новости. Оздоровление рынка корпоративного страхования успело еще до начала кризиса и вспышки пандемии войти в ту фазу, которая обещает поступательный рост. В ближайшие три года, судя по предпосылкам, в страховании корпоративных клиентов будет наблюдаться увеличение и спроса, и предложения. Непонятно только, какими темпами.
В итоге ситуация оказалась довольно противоречивой – есть как объективные причины для фиксации и даже снижения стоимости корпоративного страхования, так и веские поводы для ее увеличения. Неожиданным оказался и предварительный результат 2020 года. Страхование в целом и страховка для бизнеса в частности, скорее всего, продемонстрирует рост. И по ряду продуктов он станет даже рекордным.
Что из всего этого должен вынести страхователь?
Во-первых, что изменения будут, и к ним стоит уже сегодня приготовиться (как минимум ожидать увеличения тарифов по тем продуктам страхования рисков бизнеса, которые требуют внешнего перестрахования).
Во-вторых, самое время определяться со списком потенциальных страховых партнеров – конкуренция ближайшие годы может сильно обостриться. На таком фоне (когда многие предлагают бросовые тарифы, только чтобы привлечь клиентов, но не всегда платят по счетам) довольно легко потратить страховой бюджет неэффективно.
Если ориентироваться только на факты, то в пользу страхователя сегодня:
– все еще удерживаемые цены на самые популярные корпоративные программы страхования – страховку имущества, ответственности (в том числе профессиональной), персонала;
– снижение показателей убыточности в целом по портфелям крупных страховщиков;
– технологии, которые успели внедрить активные участники страхового рынка для бесконтактного обслуживания клиентов.
Изменения в худшую сторону
Кроме плюсов, в сложившейся ситуации для страхователя есть и минусы. В первую очередь, это фактор активно растущей конкуренции, спровоцированной как изменениями в законодательстве, так и пересмотром финансовых рисков самими покупателями страховых услуг.
Да, конкурентная борьба между страховщиками выгодна их партнерам (снижается стоимость страхования бизнеса от рисков, быстро развиваются востребованные продукты, внедряются новые технологии). Но как показывает опыт, она на этом рынке далеко не всегда честная. А демпинг цен и большое количество «дорогих» рисков, которые набирает компания в погоне за долей рынка (и по которым де-факто не может отвечать) еще никому не шли на пользу.
Второй момент касается убыточности. По итогам 2020 года она обещает снизиться до исторического минимума. Но здесь есть два уточнения:
– снижение оценивается в среднем по рынку, скрывая рост убыточности по ряду – рисковых продуктов;
отрицательная динамика по выплатам связана с ограничениями в работе страхователей (не выезжая на маршруты, грузовые автомобили и не могли пострадать), которые уже сняты, а значит, в будущем убыточность и восстановится, и может вырасти.
Наконец, третий фактор – доходность страховщика, от которой зависит его тарифы добровольного страхования. Она во многом формируется из инвестиционного дохода, который последние три месяца снижается. Чем ниже доход от инвестиций страховщика, тем выше его расценки.
По материалам компании „Гелакси страхование”
Фот. Pixabay
